대출 상환방식에 대한 이해

앞선글에 이어 거의 1주일만의 글입니다.

내일 쓸만한 시간이 있다면 좋겠지만 바쁠듯 해서 미리 이렇게 키보드를 잡았습니다.

오늘 알려드릴 것은 대출상환 방법에 대한 것입니다.

대출은 빌리는 것도 중요합니다만 빌리는 것보다 더 중요한 것이 상환하여 대출에서 벗어나는 것입니다.

일단 돈이 필요하기때문에 빌리는 것이지만 그 대출, 빚으로 인해 평생 고생할 수는 없는 일이니까요.

 

대출의 상환

대출은 대출 기간이 경과하면 원금과 기간에 따른 이자를 샆아야 합니다. 이를 상환한다고 말합니다.

이 원금과 이자를 갚는 방법이 다양합니다. 본인의 경제력에 따라 이 상환방법도 고려해야 합니다.

원금을 정해놓고 추가로 이자를 갚는 방법과 원금과 이자를 합하여 동일한 금액을 갚는 방법, 이자만 내다가 한 번에 원금을 갚는방법, 일정기간 이자만 내다가 기간이 지나면 원금도 함께 갚는 방법 등 대표적으로 4가지 방법이 있고 이 방법에 대한 설명을 하도록 하겠습니다.

 

원금균등상환

대출원금을 대출기간 동안 일정한 금액으로 분할하여 상환하고 매달 원금에 대한 이자를 계산하여 함께 납부합니다.

모든 상환방법 중에서 총 이자의 비용이 제일 낮습니다. 처음에는 월부담액이 크나 시간이 지날수록 월부담액이 줄어듭니다.

 

원금 1천만원, 연이자 5%, 5년 상환기준.

 

매달 납입원금 = 166,667 / 첫달이자 = 41,667원 / 13회차이차 = 33,333원 / 25회차이자 = 25,000원

5년간 총 이자 = 1,270,833원

 

 

원리금균등상환

대출기간동안 상환하는 대출원금과 대출이자의 합이 일정한 상환방법입니다.

매달 상환하는 금액이 일정하기 때문에 계획적인 자금운영이 가능합니다.

소득과 지출이 일정한 사람에게 적절합니다. 

 

원금 1천만원, 연이자 5%, 5년 상환기준.

 

매달 납입원리금 = 188,712원

1회차 원금 = 147,046원 / 1회차 이자 = 41,667원

13회차 원금 = 154,569원 / 13회차 이자 = 34,144원

25회차 원금 = 162,477원 / 25회차 이자 = 26,235원

5년간 총 이자 = 1,322,740원

 

 

만기일시상환

대출기간동안 이자만 납부하다가 대출기간이 만기하면 원금을 일시에 상환하는 상환방법입니다.

대출기간동안 납부부담이 제일 적은 부담입니다만 만기일에 모든금액을 일시에 상환해야하기 때문에 만기시 부담이 가장 큰 방법이기도 합니다.

부담하는 이자의 총 금액이 제일 높습니다.

 

원금 1천만원, 연이자 5%, 5년 상환기준.

 

매달 납입이자 = 41,667원

5년간 총 이자 = 2,500,000원

 

 

거치식상환

정해진 거치기간동안은 이자만 납부하다가 그 이후 정해진 상환기간에는 원금관 이자를 원금균등 혹은 원리금균등으로 상환하는 방법입니다. 소득이 적거나 원리금/원금균등상환이 곤란할 때 편한 방법입니다. 신용대출보다는 담보대출, 그것도 주택담보대출처럼 대출금액이 큰 경우에 주로 사용합니다.

상대적으로 전체 이자금액이 높습니다만 거치기간 동안 상환부담이 적습니다.

 

원금 1천만원, 연이자 5%, 3년 거치, 5년 원금균등상환기준.

 

3년 거치기간 매달 납입 이자 = 41,667원

거치기간 이후

매달 납입원리금 = 188,712원

1회차 원금 = 147,046원 / 1회차 이자 = 41,667원

13회차 원금 = 154,569원 / 13회차 이자 = 34,144원

25회차 원금 = 162,477원 / 25회차 이자 = 26,235원

8년간 총 이자 = 2,020,833원

 

 

대출상환방법은 위의 4가지 정도로 정리됩니다.

상환방법과 별개로 대출을 상환할 때에는 그 순서가 있기마련입니다.

첫째. 이자율이 높은 대출부터 상환해야합니다.

둘째. 대출금액이 적은것부터 상환해야합니다.

셋째. 고금리대출을 저금리대출로 대환/통합해야합니다.

 

신용등급을 관리할 때에는 월 부담액이 낮아지고, 대출건수가 줄어드는 방향으로 대출을 상환, 변제해나가야 합니다.