주택담보대출 재대출로 돈을 절약해 보세요!
주택담보대출을 좋은 조건으로 대환 하면 돈을 모으고 여러분의 재무 목표를 달성하는데 도움이 될 수 있습니다. 이번 글에서는 대환대출이 여러분에게 적합한지 결정할 때 고려해야 할 것들과 진행과정 및 위험요소 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.
서론
주택담보대출의 대환은 주택소유자가 월 상환액을 줄이거나 기존 대출보다 낮은 금리가 대출을 이용하기 위해 사용할 수 있는 하나의 전략입니다. 대환 혹은 재대출은 주택개조나 기타 생활자금 마련을 위한 또 다른 수단이 될 수도 있습니다. 다만 이 전략을 모든 사람이 사용할 수 있는 것이 아니기에 대환 혹은 재대출을 받기 전에 그에 대한 충분한 이해와 진행과정, 기회비용, 위험요소 등을 따져보고 확인할 필요가 있습니다.
대환대출(재대출)에 대해 이해하기
주택담보대출의 대환(혹은 재대출)은 기존의 주택담보대출을 상환하고 다시 대출을 받는 것을 말하는 것입니다. 이때, 더 낮은 이자로, 더 길거나 짧은 상환기간과 같이 기존 대출과 다른 조건으로 대출을 받아 더 좋은 조건을 만드는 것이다. 궁극적으로 전체적인 이자를 낮추거나, 더 빨리 갚거나, 그것도 아니라면 추가적인 자금을 확보하는 것으로 자신의 목표를 달성하는 것, 그것이 대환대출의 목표입니다.
대환대출의 장점
주택담보대출을 대환 하면 다음과 같은 여러 가지 장점이 있습니다.
- 월 상환액 감소
- 금리 인하
- 총 상환기간 단축
- 변동금리에서 고정금리로 전화
- 추가적인 자금 확보
대환대출을 받기 좋은 시기
대환대출이 항상 최선의 선택이 되는 것은 아닙니다. 다음은 대환대출이 최선의 선택이 될 수 있는 조건들입니다.
- 기준금리 인하
- 신용점수 향상 혹은 승진 등 '금리인하요구권' 사용가능한 때
- 변동금리 사용 중 대환 가능한 고정금리(비슷하거나 더 낮은) 상품이 있을 때
대환대출 진행 시 발생하는 비용
주택담보대출을 진행할 때 드는 비용이 있습니다. 최소 수만 원에서 많은 수십, 수백만 원이 될 수도 있습니다. 이번에는 그 비용들에 대해 알아보겠습니다.
- 주택감정비용
공시된 가격이 있는 공동주택은 제외됩니다. 단독주택이나 공시가격이 없는 공동주택은 감정비용이 발생합니다. - 인지세
대출약정 체결 시 납후하는 세금. 대출금액에 따라 최대 35만 원까지 부과되며 은행과 반반 부담합니다. - 근저당 설정비용 및 기존설정 말소비용
- 중도상환수수료
기존 주택담보대출상환 시 발생할 수 있는 수수료입니다. 대출 이후 3년 이내 발생합니다.
그 외 서류발급비
금융기관 선택하기
주택담보대출을 대환 할 때 이왕이면 평판이 좋은 기관에서 받는 것이 좋습니다. 가급적 여러 금융기관의 금리와 수수료를 비교해 보고 신청하기 용이하고 진행이 빠른 곳으로 선택하세요. 이때, 고객 서비스를 비롯해 온라인 서류 접수여부나 어플신청 가능여부등도 따져보세요.
대환대출 진행과정
대환대출 진행과정에 대한 개요는 아래와 같습니다.
- 목표 결정 :
월 상환액 부담을 낮출 것인지, 상환기간을 줄일 것인지, 추가적인 자금확보를 할 것인지 확실한 목표를 결정합니다. - 신용 정보 확인 :
본인의 신용등급, 기존대출현황 등을 확인합니다. 이때 대환하고자 하는 대출의 대출잔액, 금리, 남은 상환기간을 체크합니다. - 금융상품 알아보기 :
금융사 별로 주택담보대출상품을 체크하고 대출조건, 상환조건 등을 비교체크합니다. - 대출 신청 :
희망하는 금융사 상담사를 통해 필요한 서류와 절차를 확인하고 신청서, 필요서류를 준비해 제출합니다. - 주택 감정 :
주택가를 결정하기 위한 감정을 받습니다. 대규모 연립주택이나 아파트는 KB시세를 이용하기 때문에 별도의 감정절차가 없습니다. 그 시세를 이용하시면 되고 단독이나 소규모 빌라 등은 감정이 필수입니다. 2주 안팎의 시간이 소요됩니다. - 대출 진행 :
감정 이후 서류심사상 문제가 없어 승인이 된다면 계약서 작성 후 진행비용을 지불하고 대출을 진행합니다. 이때, 기존 대출 상환은 금융사 측에서 진행해 줍니다.
대환대출의 위험요소
대환대출 시 고려해야 할 단점, 위험요소에 대해 알아보겠습니다.
- 상환기간 연장 :
대출 금리를 낮추기 위해 대환대출을 하다 보면 다시 대출기간이 리셋되는 경우가 있습니다. 예를 들자면, 기존주택담보대출이 연이자 5%, 30년 상환 중 5년을 이미 상환한 상태였으나 대환 하면서 연이자 4%, 30년 상환으로 다시 상환기간이 리셋되는 수도 있습니다. - 월 상환액 증가 :
대출금리를 낮추거나 상환기간을 줄이면서 월 상환액이 늘어나는 수가 있습니다. 30년 상환대출을 20년 혹은 10년 상환 대출로 대환 한다면 월 상환액이 배이상 늘어나게 됩니다. - 진행비용 및 수수료 :
대환대출 진행 시 들어가는 비용과 수수료가 생각보다 클 수 있습니다. 기존대출진행 이후 3년 이내라면 중도상환수수료가 발생할 수 있는데 이 수수료가 보통 1,2%선입니다. 주택담보대출은 워낙 금액이 크기 때문에 이 1,2%의 수수료부담이 상당히 크게 다가올 수 있습니다.
결론
주택담보대출을 대환 하는 것이 현명한 선택일 수 있지만 선택이전에 발생하는 비용과 위험요소등을 확실하게 따져보는 것이 중요합니다. 많은 금융사의 상품을 비교하고 상담사를 통해 더 좋은 방향을 찾아가는 것을 추천합니다. 제대로 된 상담사를 통한다면 대환대출을 통해 더 많은 돈을 절약할 수도 있고, 더 빨리 상환할 수도 있고, 더 많은 자금을 확보할 수도 있습니다.
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